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어린이 용돈관리통장 어떤 게 있을까요?

세상에 자녀가 부자가 되기를 바라지 않는 부모는 없을 것입니다. 하지만 부자는 '바람'만으로 되지 않습니다. 부자가 되는 '왕도'는 없습니다.'종자돈'이라는 부의 씨앗을 뿌린 대로 거둘 뿐입니다.

그래서 종자돈을 모을 수 있는 통장을 만들어 주는 것이야말로 아이를 부자로 키우는 첫걸음입니다. 더 늦기 전에 아이에게 부자의 꿈을 키워주는 통장을 만들어 주는 것은 어떨까요?

◇ 용돈관리 통장

자녀의 용돈을 어떻게 관리해 줘야할지가 고민이라면 은행 문을 두드려보는 것은 어떨까. 스스로 통장을 관리하게 해 저축하는 습관을 길러줄 수 있고 뽀로로, 디보, 후토스 등 아이가 좋아하는 캐릭터 통장이 많이 있습니다.

일명 ‘뽀로로 통장’으로 유명한 KB국민은행의 ‘KB주니어Star 통장’은 만 18세 미만 주니어 고객 전용 상품으로 체크카드, 적금 상품도 선보이고 있습니다. 아이가 대학에 들어가는 만 20세가 되면 대학생 전용상품인 ‘Star*t통장’으로 자동 전환되며, 쓰고 남은 용돈이 3만원 이상일 경우 지정일자에 적금상품으로 자동이체해 주는 스윙서비스도 제공합니다.

신한은행 ‘키즈앤틴즈 생애 첫 통장ㆍ적금’은 만 12세 이하 어린이 고객이 대상입니다. 디보공룡 이미지가 있는 현금카드도 발급받을 수 있어 자녀 용돈관리에 좋습니다. 명절과 어린이날 이후 5영업일 이내에 저축하면 건별로 0.1%포인트의 우대금리를 줍니다.

농협의 후토스 통장은 자유 입출식 저축예금과 적금 두 종류 입니다. 이다. 가입 대상은 만 13세 이하 개인이고 입출식 예금은 1인1계좌 방식이며 예금한도는 없습니다. 입출금식인데도 불구하고 일별 잔액 100만원까지 최대 연 3%의 비교적 높은 금리를 제공하는 게 특징입니다. 기본금리 연 2.5%에다 입출식과 적립식을 동시에 가입할 때 제공하는 0.5%포인트의 우대금리를 더한 결과입니다. 다만 100만원을 초과한 금액에 대해선 연 0.1%만 지급합니다.

그외에도 은행별로 다양한 어린이용 상품이 준비되어 있습니다.

◇ 어린이 금융교육

어린이에게 금융거래의 기초적 원리를 터득하게 해줄 수 있는 상품으로는 저축예금, CMA, MMF 등 입출금이 가능한 상품을 가입하여 금융거래 원리를 터득하도록 만들어주고, 다음으로 적립식 펀드를 통한 장기투자를 통해 간접투자상품의 개념을 습득하도록 만들어주는 것이 필요하겠습니다. 주가가 오르락내리락하는 것에 ‘일희일비’하지 않고 장기적으로 투자하는 적립식 펀드의 가입은 자녀들에게 경제의 흐름과 금융의 흐름을 알게 해주는 가장 중요한 상품이라 하겠습니다. 어린이 펀드의 교육적 효과를 높이려면 부모가 자녀에게 펀드의 구성종목 등에 대해 충분히 설명하고 대화하는 시간을 갖는 게 무엇보다 중요합니다. 자녀와 함께 정기적으로 수익률을 체크하며 펀드가 투자하는 기업들에 대해 함께 알아보아야 경제공부의 효과가 커진다고 볼 수 있습니다.

◇ 주택마련을 대비한 저축

어느 정도 나이가 든 자녀를 둔 부모라면 훗날 자녀의 주택마련에 발판이 될 수 있는 '주택청약종합저축'가입을 권하고 싶습니다. 주택청약종합저축은 가입연령에 대한 제한이 없기 때문에 아이들도 자유롭게 가입할 수 있는 데다 훗날 주택청약을 할 때 납입금액은 물론 납입횟수도 중요하기 때문에 가급적 빨리 가입시켜 주는 것이 유리합니다.

작은 것이 아름답다. (소형주택 전성시대)

E.F. 슈마허의 '작은 것이 아름답다(Small is Beautiful-A Study of Economics as if People Mattered)''는 책이 있습니다. 그의 주장은 한마디로 요약하면 '인간 중심의 기술'이라고 할 수 있습니다. 그는 이러한 주장을 하는데 대량 생산의 문제, 이로 인한 유한 자원의 무한적 소비 경향, 공업 자원과 인간 욕구에 대한 자연의 허용 한도, 대규모 조직의 문제 등에 대해서 다루고 있습니다.

최근 1~2인 가구가 급속히 증가하면서 주택(아파트)시장에도 소형주택이 인기를 끌고 있습니다. 일본, 홍콩, 싱가포르에는 이미 소형천국이라 할 정도로 다양한 형태의 소형주택이 자리 잡고 있습니다. 이들 세 나라에서는 일찌감치 소형주택 위주로 주택이 공급됐습니다. 대도시 인구 밀집도가 높고(일본), 영토가 좁아 전형적인 도시국가로 발전(홍콩ㆍ싱가포르)하다 보니 소형주택이 보편화됐습니다. 독신가구와 딩크족(DINK족ㆍ자녀 없이 사는 부부) 확산도 주된 배경입니다. 이제 우리나라도 소형주택 선호도가 갈수록 높아지고 있습니다. 소형주택의 방향을 진단해봅시다.

◇ 1~2인 소형가구 급증

우리나라에서도 소형주택 수요가 급증하고 있습니다. 하나금융그룹 연구보고서에 따르면 지난해 말 현재 국내 총 1715만가구 중 1~2인 소형가구가 43%인 743만가구로 집계됐습니다. 10년 전인 2000년 말 460만가구의 두 배 가까운 수치입니다.

2020년에는 전체의 47.1%, 2030년에는 51.8%를 1~2인 가구가 차지할 것으로 보고서는 관측했습니다. 주택 수에서도 비슷한 추세를 보일 것으로 예상됩니다. 이에 따라 도시형생활주택, 준주택 등 소형주택 공급이 늘고 있지만 획일화된 설계로 소비자들의 선택폭이 넓지 않습니다. 수요자의 요구에 대한 진지한 분석 없이 섣부른 정책 집행과 공급이 맞물린 결과입니다.

◇ 일본의 소형주택 문화

일본에서 소형주택 보급이 활성화된 것은 1980년대 중반부터입니다. 부동산 거품이 심하던 당시 주택업체들이 틈새시장인 1~2인용 주택 임대사업에 나섰으며, 이들은 도심 노후주택을 리모델링한 뒤 장기임차계약을 맺고 임대관리를 하는 형태로 사업을 확대했습니다.

1990년대 부동산 경기 악화로 일본 내 주택 개념이 소유에서 거주로 바뀌었고 사회구조 변화로 1~2인 가구가 늘어나면서 소형 임대주택 시장은 전성기를 맞게 되었습니다. 이후 대도시를 중심으로 노후주택을 활용한 소형맨션 건립이 보편화됐습니다.

▶ 일본의 '세컨드 주택'

일본에서는 최근 '세컨드 주택'이 인기몰이 중입니다. 홀로 사는 직장인을 겨냥한 주택이죠. 전용 8.5㎡ 크기의 초소형으로 실내에는 침대와 작은 화장실, 옷을 넣는 붙박이장이 전부입니다. 가족과 떨어져 혼자 회사근처의 작은 공동주택에 살다가 주말에는 가족이 잇는 집으로 돌아갑니다. 주중에 잠자는 용도로만 사용합니다. 도쿄시내의 이런 방 값은 한 달에 5만엔(약 67만원)으로 비교적 부담이 작습니다.

▶ 여성전용 주택 `파크럭스`

여성전용 주택 `파크럭스`는 사회구조 변화로 여성들의 사회 진출이 늘어나면서 고소득 싱글여성이 증가했고 이들만을 겨냥한 주택을 개발하게 됐습니다.

맨션 입구에 보안용 번호판이 설치돼 있고, 입주자별로 비밀번호를 누르고 지문인식을 하는 등 복잡한 절차를 거쳐야 들어갈 수 있습니다. 우아하게 꾸며진 로비 천장에는 보안 카메라가 삼ㆍ사중으로 설치돼 로비 전체를 감시하고 있습니다. 안전사고를 막기 위해 엘리베이터 입구 위쪽에 설치된 스크린에는 엘리베이터 내부 모습이 고스란히 보입니다. 전용면적은 47㎡ 정도로 은은한 아이보리 색상이 공간 전체를 포근하게 감쌉니다.

여유 공간을 최대한 확보하도록 모든 문은 미닫이 방식이며, 거실, 침실, 욕실 간 벽 면적은 최소화해 개방감을 높였습니다. 자투리 공간들은 수납공간으로 활용했습니다. 임대료는 월 15만엔(약 201만원)으로 도쿄에서도 높은 수준입니다. 수요층도 자연스레 고소득 전문직 싱글여성으로 한정됩니다.

▶ ‘셰어하우스’

일본 스모경기장인 국기관이 있어 `스모의 고향`이라고 불리는 요고쿠에는 `셰어하우스`가 자리 잡고 있습니다. 저소득층이 주로 사는 이곳 월임대료는 4만~5만엔(약 53만~67만원)으로 파크럭스의 3분의 1에도 미치지 못한다. 실별 전용면적 20㎡ 전후로 침실과 화장실만 갖추고 있습니다. 욕실과 식당 등은 공용으로 운영된다. 셰어하우스는 학생들이 주로 이용했지만 금융위기로 경기가 어려워진 요즘엔 회사원도 많이 거주하고 있다고 합니다.

▶ 일본은 소형주택의 천국

일본은 말 그대로 소형주택의 천국입니다. 어떤 가격대의 어떤 유형의 주택을 찾든 어렵지 않게 구할 수 있습니다. 신주쿠 인접지역인 세타가야구 오기쿠보에는 `바이커즈맨션`이 있습니다. 오토바이 이용자들을 위한 주택입니다. 이곳 용지는 깃발 형태를 띤 `깃발 용지`로 정방형이 아닌 탓에 건물 짓기가 쉽지 않았습니다. 결국 건물 전체를 유선형으로 설계하고 중앙에 오토바이 주차공간을 설치해 오토바이족 전용주택을 만들었습니다. 전용면적 23㎡ 임대료가 월 10만엔에 달하지만 빈 집 구하기가 어려울 정도입니다.

차량으로 5분여 떨어진 거리에 `뮤지션맨션`도 자리 잡고 있습니다. 전철로가 인접해 소음도가 심한 지역에 방음 기능을 높인 음악인 전용 맨션을 지었습니다. 벽체를 두껍게 해 방음 기능을 높였고 일대가 소음도가 워낙 강한 탓에 행여 연주소리가 새나가더라도 민원이 별로 없어 음악인들에게 안성맞춤입니다.

◇ 홍콩의 '스튜디오형 아파트'

홍콩 센트럴지구 소호 지역 내에는 전용 37㎡ 정도의 ‘스튜디오형 아파트’가 많이 있습니다. 전체 100가구 미만의 소규모지만 여러 가지 커뮤니티 시설을 갖추고 있습니다. 퇴근 후 아파트 내 피트니스클럽에서 운동하거나 맨 위층 스카이가든에서 이웃들을 만나기도 합니다. ‘스튜디오형 아파트’는 센트럴지구 내 금융회사 종사자들을 주 수요층으로 삼고 있습니다. 외국 유학을 다녀와 서구 라이프스타일에 익숙하고 늦게까지 결혼하지 않는 금융인들의 성향을 겨냥한 소형주택입니다.

◇ 싱가포르의 ‘공공 소형주택’

싱가포르에서는 공공이 주거복지를 책임지고 있습니다. 자택보유율이 85%에 달하는 만큼 정부는 취약계층 주거안정에 주력하고 있습니다. 공공은 주로 전용 45㎡ 이하 소형주택을 공급하고, 35㎡, 45㎡ 크기인 ‘스튜디오 아파트’는 55세 이상 장년과 노인층에, 45㎡ 2LDK(방2ㆍ거실1ㆍ부엌1)형은 월소득 175만원 이하 저소득층에 제공됩니다.

◇ 우리나라 소형주택시장 현황

우리나라의 경우 소형주택의 대표 격인 도시형 생활주택과 오피스텔, 원룸텔 등이 사실상 거의 유사합니다. 실내 구성만 봐서는 도시형 생활주택인지, 오피스텔인지 구분하기 쉽지 않습니다. 임대료 수준도 높아 수요층이 한정돼 있습니다. 그나마 임대료가 저렴한 고시원의 경우 정부 차원에서 사실상 규제 강도를 높이고 있어 저소득층 주거불안이 커지고 있고, 정책규제도 복잡하게 얽혀 있습니다.

 

 

◇ 소형주택의 방향

 

1. 희소성이 있는 다양한 소형주택개발

 

정부에서 도시형 생활주택 건립을 장려하고 있지만 기존 오피스텔과 대동소이한 데다 임대료 수준도 높아 보편화에 한계가 있으며, 소득수준이 낮은 1~2인 가구 등 다양한 수요층을 끌어안을 수 있도록 공급돼야 합니다. 일본 사례를 감안하면 획일화되고 대중적인 주택은 결국 외면받게 돼 있으며, 개인의 라이프스타일에 맞춘 창조적인 주택들에 수요자들이 몰릴 것입니다.

 

2. 라이프스타일 변화에 맞춘 미래주택 개발



라이프스타일 변화에 맞춘 미래주택 개발에 나서야 합니다. 전통한옥의 단점을 보완한 도시형 생활한옥과 일반주택과 의료시설의 장점을 결합해 노인층용 주택, 여러 세대가 교류해 이웃을 만드는 개념의 세대교류형 주택 그리고 2세대가 거주하는 세대분리형 주택, 개인주택에 독립적인 사무공간을 만든 재택근무형 주택 등 주거유형도 다양화해야 합니다.

2. 공공임대주택강화

 

소형주택 건설은 정부가 직접 나서기보다는 정책적인 지원을 통하여 민간건설업자의 적극적이고 창의적인 참여를 유도하고, 정부는 공공임대주택을 확대 공급하기 위해 장기전세주택(시프트) 건설과 재개발ㆍ국민주택ㆍ다가구 매입을 적극 추진하고, 소규모 밀착형 시프트 도입, 역세권 이면부 용적률 상향과 시유지 공급 등의 지원정책도 적극실시해야 합니다. 또 민간 임대사업자가 공익 목적의 임대를 할 경우 임대료의 일부를 지원하는 '공익임대제도'를 도입도 필요한 시점입니다.

 

 

국민연금의 두얼굴

- 국민연금 고령화 사회의 '필수품'

- 연금고갈 시한폭탄 국민연금

◇ 국민연금이란?

정부가 직접 운영하는 공적 연금 제도로, 국민 개개인이 소득 활동을 할 때 납부한 보험료를 기반으로 하여 나이가 들거나, 갑작스런 사고나 질병으로 사망 또는 장애를 입어 소득활동이 중단된 경우 본인이나 유족에게 연금을 지급함으로써 기본 생활을 유지할 수 있도록 하는 연금제도를 말합니다. 국민연금은 공적 연금으로서 가입이 법적으로 의무화되어 있기 때문에 사(私)보험에 비해 관리운영비가 적게 소요되며, 관리운영비의 상당 부분이 국고에서 지원되므로 사보험처럼 영업 이익을 추구하지 않습니다. 최근 자발적인 가입대상자가 늘어나고 있으며 정부는 가입자격을 완화하였습니다.

◇ 국민연금 가입자격‘손질’

-국민연금법 일부 개정법률 2011.06.07일부터 시행으로 국민연금 최소 가입기간을 채워 노령연금을 수급하거나 가입기간 연장으로 더 많은 연금액을 수급하는 사례가 늘어날 것으로 내다보고 있습니다.

<개정내용>

1. 60세 이상인 가입자의 임의계속가입 조건을 대폭 완화

종전에는 국민연금 가입기간이 20년 미만이어야 했던 임의계속가입 요건을 가입자 또는 가입자였던 자로 완화했습니다.

2. 계부모도 부양가족연금 계산 대상에 포함

기존에는 연금수급자의 친부모만 부양가족연금 계산 대상이었지만, 이혼과 재혼 등으로 가족범위가 확대되는 추세를 반영해 계부모가 추가된 것입니다.

◇ 국민연금, 고령화사회의 '필수품'

최근 국민연금연구원 조사에 의하면 55세이상 퇴직자의 76.7%가 월평균소득 30만원 이하로 살아가고 있다고 합니다. 조기 은퇴가 만연한 환경에서 은퇴시기에는 국민연금 수급연령에 미달하게 되고, 실직과 폐업 등으로 납입기간이 10년 미만인 경우에는 국면연금 수급액이 낮기 때문에 발생하는 상황입니다. 55년생 이후로 상징되는 베이비부머의 은퇴가 눈앞에 다가온 지금, 이러한 노후연금의 사각지대는 심각한 사회문제로 대두되고 있는 상황입니다.

이처럼 은퇴시기가 빨라져 공적연금 수급연령과의 공백이 발생하는 상황에서는 개인적으로 은퇴 후의 수입을 준비해야만 하는데, 과연 어떻게 준비해야 할까? 노후준비는 공적연금, 퇴직연금, 개인연금 등으로 이루어진 3중으로 준비해야 합니다.

특히, 최근 국민연금이 노후 준비 수단으로 인기를 끌면서 과거 국민연금을 냈던 사람들이 다시 이전의 가입기간을 회복하거나 늘리는 경우가 증가하고 있습니다.

국민연금공단은 반환일시금 반납제도와 추후 납부제도를 통해 지난 2008년 1월부터 2011. 3월까지 가입이력을 복원하거나 늘린 사람이 18만3,000명에 이른다고 밝혔습니다. 이들이 추가로 낸 보험료는 5,155억원으로 1인당 평균 282만원에 해당하며 이를 통해 복원된 가입기간은 총 832만개월, 1인당 평균 46개월에 이르고 있습니다.

반납이나 추납을 하는 인원은 2008년 월평균 2,000명에 불과했으나 2009년 월 5,000명으로 늘었고 지난해 이후에는 월평균 6,000명 수준이 됐습니다. 이 제도를 이용하는 사람들은 노후 준비가 취약한 서민층이거나 은퇴를 앞둔 연령대가 대부분이었습니다.

소득수준별로는 월 소득 150만원 미만 저소득층이 14만7,000명으로 전체 반납 및 추납자의 80.3%를 차지했고 연령대별로는 50세 이상자 비율이 89.1%(16만3,000명)에 달했습니다. 공단은 이처럼 반납 및 추납자가 증가한 것은 국민연금이 가장 보편적이고 효과적인 노후 준비 수단이라는 인식이 확대되고 있기 때문이라는 분석을 내놓았습니다.

<반환일시금 반납제도>

과거 일시금으로 연금보험료를 받아간 가입자가 일정 이자를 더해 다시 보험료를 반납할 경우 가입기간을 복원해주는 제도이며 추후 납부제도는 소득이 없어 납부예외자가 됐던 기간에 대한 보험료를 사후에 내는 제도입니다. 기간에 따라 최대 24회까지 분할납부가 가능합니다.

◇ 국민연금 5대 지표 모두 '빨간불'

<자료: 한국경제>

저출산 고령화와 물가상승, 국민연금을 재테크 수단으로 인식하는 태도 변화 등이 복합적으로 작용하며 국민연금 고갈 시기가 10년가량 앞당겨질 전망입니다. 2008년 재정 추계 때 2060년으로 예상했던 국민연금 고갈 시기가 2050년 안팎으로 앞당겨질 것으로 예상됩니다. ①인구 ②경제성장률 ③금리 ④물가 ⑤기금운용수익률 등 5대 경제변수들이 국민연금의 건전성을 해치는 쪽으로 바뀌고 있기 때문입니다.

◆ 예상보다 빨라진 저출산 · 고령화

국민연금 재정 추계에서 상당한 비중을 차지하는 변수 중 하나가 인구입니다. 출산율과 사망률이 높아지면 국민연금 재정에는 유리해집니다. 그러나 현실은 정반대로 흘러가고 있습니다. 혼인이 출산의 전제 조건으로 작용하는 상황에서 미혼 여성이 늘어난다는 것은 출산율 하락을 부추길 수밖에 없습니다. 이 추세가 계속될 경우 국민연금은 결국 불행한 사태를 맞을 수밖에 없을 것입니다.

2007년 실시한 국민연금 재정 추계에서 통계청자료를 인용하여 2040~2070년 구간에서도 합계출산율을 1.28명으로 가정했습니다. 2008년 합계출산율은 1.19명, 2009년은 1.15명입니다. 그리고 최근 발표된 '2010 인구총조사(인구 부문)'에 따르면 30대 미혼율이 2005년(21.6%)보다 7.6%포인트 증가한 29.2%로 나타났습니다.

◆ 수익률 하락, 인플레이션으로 이중고

기금 운용수익률이 연금 재정에 미치는 영향은 절대적입니다. 수익률이 1%포인트만 줄어도 연금 고갈 시기가 무려 5년 앞당겨지게 됩니다.

수익률에 영향을 미치는 경제변수로는 경제성장률 물가 금리 등이 꼽힙니다. 국민연금은 연금을 지급할 때 물가상승률을 반영해 정하기 때문에 물가가 올라가면 그만큼 부담이 늘어나게 됩니다.

2008년 재정 추계 당시 2006~2010년 연평균 물가상승률은 3.0%, 2011~2020년 2.7%, 2021년 이후는 2.0%로 가정했습니다. 하지만 물가는 올해 들어 이미 4%를 넘어섰습니다.

◆ 저소득 가입자는 갈수록 늘어나

국민연금은 평균적으로는 낸 돈의 1.5배(실질가치 기준)를 돌려받도록 설계돼 있다. 이를 수익비라고 합니다. 정부는 국민연금에 소득 재분배 기능을 부여했습니다. 저소득층은 낸 돈의 세 배 이상을 받을 수 있는 반면 월 소득이 368만원 이상인 사람은 고작 1.1배만을 수령합니다. 저소득 가입자가 늘어날수록 연금 재정은 악화되는 구조입니다.

실제로 주부 학생 등 소득이 없는 임의가입자 수는 1988년 국민연금이 출범한 뒤부터 2009년 말까지 22년 동안 3만6000여명에 불과했으나 지난해 급증해 10만명을 돌파했습니다. 지난 3월 현재 임의가입자 수는 11만3757명에 달합니다.

임의가입이 이같이 늘어난 데는 가입할 수 있는 최소 신고소득이 낮아진 것도 한몫했습니다. 공단은 저소득층을 국민연금 보호망에 더 많이 편입시키기 위해 2010. 7월부터 기존 126만원이던 임의가입자의 최소 기준소득 월액을 89만원으로 낮췄습니다.