[SBC금융컨설팅] 내 신용등급 올리기

내 신용등급 내가 올린다!!!

 

 

 

신용평가업체인 나이스신용평가정보는 최근 신용등급 평가 대상자 3명 중 1명이

2010년 한 해 동안 신용등급이 바뀌었다고 발표했습니다.

전체 3786만명 중 1314만명이 신용등급이 오르거나 내렸으며,

신용등급이 하락한 사람은 455만명, 오른 사람은 860만명이었습니다.

 

신용등급이 떨어지면 자금을 빌릴 때 더 높은 금리를 내야 합니다.

특히 신용대출 금리는 등급에 따라 1.2~3.3%포인트 차이가 나고, 등급이 급격하게

하락할 경우 빌린 돈을 모두 갚으라는 통보(자금회수)를 받는 경우도 있습니다.

 

 

▶신용등급이란?

 

신용등급이란 신용평점(신용평점이란 개인의 기본신상정보 및 금융정보를 수집하여 개인 신용평가시스템에 의해 신용도를 예측하여 산출된 점수)을 기반으로 해 1등급에서 10등급까지 산출되며 1등급에 가까울수록 신용도가 우량하다 것을 의미합니다.

 

금융회사는 대출 가능 여부, 대출 한도 등을 심사할 때 개인 신용등급을 중요한 잣대로 사용하고 있습니다.

평가된 신용등급에 따라 평균이자율의 차이가 벌어지게 되는데 1등급 평균이자율은 6.12%, 10등급은 28.24%로 무려 22.12%포인트의 차이를 보이고 있어 신용등급의 관리가 얼마나 중요한지를 보여주고 있습니다.

 

신용등급은 신용카드 발급 등 신용거래내용, 금융기간 대출거래 내역, 현금서비스 내역, 채무보증 내역, 금융기관 채무불이행정보 내역, 금융질서문란정보(부정한 방법으로 대출을 받는 등 금융질서를 문란케 한 사실), 공공정보 등을 바탕으로 신용정보가 구성되며 그 결과로 신용평점과 신용등급이 매겨집니다.

 

 

▶신용정보항목 어떤 것이 있나요?

 

식별정보는 이름 주소 전화번호 등 기본정보입니다. 신용거래정보는 가계당좌예금 개설 내역, 신용카드 발급 내역, 대출거래 내역, 채무 보증 내역 및 채무조정 내역 등으로 가장 포괄적이고 현재 유일하게 강제 수집되고 있는 정보입니다.

 

연체정보는 등록 기준에 따라 통상 단기 연체정보(6일 이상 연체정보)와 채무 불이행정보(4개월 이상 연체정보, 옛 신용불량정보)로 구분되며, 채무 불이행정보는 관리기관에 따라 은행연합회의 정보와 신용정보사의 정보로 나뉩니다.

연체정보는 현재 금융회사 등 신용공여 기관에서 업무 목적으로 가장 많이 활용하는 정보입니다.

 

금융질서 문란정보는 채무에 대한 연체사실보다 금융 거래 등 상거래와 관련해 법을 어긴 적 있는지에 관한 정보입니다.

정보관리 기준이 여타 신용정보보다 엄격한 편이고, 은행연합회를 통해 공유됩니다. 금융거래 등 상거래와 관련해 사기 서류 위 · 변조 또는 타인의 명의도용 등이나 가계당좌 불량, 수출보험사고 내역 등이 해당됩니다.

 

공공기록정보란 법원의 심판 · 결정정보, 조세 · 공공요금 등 체납정보, 주민등록 및 법인등록에 관한 정보, 기타 공공기관이 보유하는 정보 등이며, 종합신용정보 집중 기관인 은행연합회를 통해 공유됩니다.

신용조회정보는 신용정보 주체의 신용도와 신용거래 능력을 판단하기 위해 의뢰인의 조회에 따라 신용정보회사가 신용정보를 제공한 사실을 처리 · 분석해 얻은 정보입니다.

 

 

▶개인 신용평가시스템이란?

 

개인 신용평가시스템은 통상적으로 금융회사가 가지고 있는 개인에 대한 신상정보, 신용정보들을 신용평가사의 신용평점 · 등급과 결합해 분류하는 방식입니다. 직장정보를 포함한 신상정보와 금융회사가 갖고 있는 여 · 수신 실적, 내부연체, 거래기간 등 자체 거래정보, 한국신용정보 등 신용정보회사에서 받은 정보 등을 합쳐 평가하는 것입니다. 여기는 타 금융회사에서 연체하거나 신용불량이었는지 등의 정보도 포함됩니다.

 

신용정보엔 반드시 연체 등 불량정보만 있는 것은 아니고, 우량 금융회사와의 거래 등은 우량 정보로 반영됩니다. 카드를 몇 장씩 가지고 수시로 조금씩 연체하는 부자보다 금융회사와 오랫동안 거래하며 적절한 수준의 대출을 했다가 꼬박꼬박 갚은 중산층이 훨씬 더 좋은 평가를 받는 시스템입니다.

 

 

▶신용등급 쉽게 떨어지지만 올리기는 어렵다.

■신용등급 한 단계 상승에 평균 4.3개월

 

신용은 사소한 연체만으로도 한순간에 하락할 수 있습니다. 대출이자나 신용카드 대금뿐 아니라 휴대전화 요금 및 인터넷요금도 여러 차례 연체하면 신용등급이 급락할 수 있기 때문. 이처럼 떨어진 신용등급은 올리긴 어려워도 상승시키는 데는 일정 기간의 노력이 필요합니다. 개인 신용관리회사 올크레딧이 일반 국민 3천800만명의 신용정보 데이터와 올크레딧 종합신용관리서비스 이용고객의 1년간 신용등급 현황을 분석한 결과, 1년 사이에 신용등급이 오른 사람들 중에서 신용등급이 한 단계 상승하는 데는 평균 4.3개월의 기간이 걸렸습니다.

 

■본인이 적극적으로 신용관리 할수록 등급 상승속도 빨라

 

본인이 신용관리 사이트를 자주 방문하는 등 자신의 신용을 관리하고 있는 사람들은 보다 빠른 신용등급 상승이 가능한 것으로 조사됐습니다. 2등급에서 1등급으로 상승된 사람들 중 적극적으로 신용을 관리한 사람은 상승에 1.6개월이 걸린 반면 관리하지 않는 일반 국민은 4.4개월이 걸려 2.8개월의 차이를 보였으며, 또한 개인 신용관리회사 종합신용관리 서비스를 이용해 적극적으로 신용을 관리한 회원 중 30.7%의 신용등급이 상승, 일반 국민의 23.4%가 신용등급 상승을 경험한 것에 비해 더 높은 상승 결과를 보였습니다.

 

 

 

▶주거래 은행을 정하는 것이 유리합니다.

 

주요 거래은행 한 두 곳을 정해 집중적으로 오래도록 거래하는 것이 고신용자들의 공통점입니다. 이들은 해당 은행과의 오랜 거래 실적에 담당직원과의 인적인 신뢰도 등이 쌓여 필요할 때 최소한의 절차에 따라 누구보다 저리로 대출이 가능합니다.

월급통장 계좌로 공과금 자동이체를 신청하고, 신용카드를 만들고, 펀드 등 금융상품에 가입하면 우량고객으로 인정받아 나중에 대출 금리도 깎아줍니다.

 

 

▶금융거래는 제도권 금융회사를 이용하는 것이 좋습니다.

 

가능하다면 시중은행 저축은행 캐피털회사 등 제도권 금융회사를 이용하는 것이 좋습니다. 대부업체 이용자 중 상당수는 자신의 신용등급이 낮거나 소득이 적다는 이유로 혹은 간편하다는 이유로 아예 시중은행이나 저축은행, 미소금융, 햇살론 등은 시도도 해 보지 않은 채 무조건 대부업체를 찾습니다.

금리가 더 높아 손해를 볼 뿐만 아니라 신용등급이 추가로 하락할 우려도 있습니다.

 

 

 

▶신용관리의 첫걸음은 연체를 하지 않는 것입니다.

 

신용에 가장 민감한 항목이 바로 연체항목 입니다.

금융회사에 연체 정보가 공유되는 기준은 10만원이상, 5영업일 이상 연체가 발생했을 때부터 입니다. 이 정보는 최장 5년까지 남아서 신용등급에 불리하게 작용할 수 있습니다.

대출금이나 카드대금의 경우 50만원 이상을 3개월 이상 연체하면 금융채무

불이행자로 등록되는 동시에 신용등급도 3~4등급 떨어질 수 있습니다.

여기에 세금이나 통신비, 각종 공과금, 심지어 아파트 관리비를

연체해도 모두 기록에 남습니다.

연체금을 갚으면 신용등급은 올라가지만 적지 않은 시간이 걸립니다.

만약 연체를 했다면 금액이 큰 것보다는 기간이 오래된 것부터 먼저 갚는 것이 유리합니다.

 

 

▶개인 신용관리회사를 활용하면 좋습니다.

 

체계적이고 장기적인 계획에 따라 신용을 관리할 필요가 있다면 개인 신용관리회사 사이트를 효율적으로 활용하면 좋습니다.

모든 신용정보 조회가 신용하락에 영향을 주는 것은 아니다. 본인이 스스로 자신의 정보를 조회할 때는 등급 하락에 영향을 주지 않으며, 자신의 정보는 연 3회에 한해 신용정보회사를 통해 무료로 확인할 수 있습니다. 또 휴대폰 인터넷 케이블TV 개통시 금융거래가 아닌 단순 신용조회는 신용하락과 관계가 없습니다.

 

신용등급 무료조회는 새희망네트워크(www.hopenet.or.kr) 등에서 가능하며,

또 급하게 대출이 필요해 여기저기 신용조회기록을 남기는 것보단 신용도 하락 우려가 없는 한국이지론(www.egloan.co.kr) 등에서 본인에게 적합한 상품검색을 하는 것이 합리적입니다.

 

 

 

▶신용카드사용 ‘약’이 될 수도 ‘독’이 될 수도 있습니다.

 

신용카드를 잘 써야 합니다.

현금서비스는 가급적 받지 않는 게 좋습니다.

4장 이상의 카드를 보유할 경우 은행 전산망에 별도 등록되는 만큼 쓰지 않는

'장롱카드'는 해지해야 합니다.

6개월 내에 카드를 3장 이상 발급받을 경우 신용등급에 영향을 줄 수 있습니다.

그러나 아무리 집에 돈이 많아도 신용카드를 쓰지 않고 현금거래만 하면 거래실적을 찾을 수 없어 신용등급에는 오히려 마이너스입니다.

 

부득이하게 연체를 할 수 밖에 없는 경우에는 리볼빙제도를 활용하면 됩니다.

카드대금을 일부만 결제하고 나머지는 이자를 붙여 추후에 상환하는 신용카드 리볼빙 서비스는 연체 관리를 도와주기도 하지만, 현금서비스를 리볼빙으로 장기간 결제하면 신용등급이 떨어질 수 있습니다.